我們采訪的多位銀行高層表示，事實上，對于銀行業務之本的開戶問題，遠程銀行、人臉識別等技術手段已經可以達到實名認證的同等效果，但此前出于審慎監管的考量，“面簽”一直是開戶底線。這對于網點覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設網點的互聯網銀行來說，無疑是最大的掣肘，有時甚至是不可能完成的任務。

    那么，好消息來了。1月7日，21世紀經濟報道記者從多個權威渠道獲悉，日前央行已經下發征求意見稿，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。電子賬戶的開立方式，以及一直未能獲得監管松綁的“面簽”難題，終于找到了可能的解決方案——技術的手段和方法。

    站在民營銀行的角度，這個消息相當令人雀躍。而從李克強總理考察微眾銀行起，幾日來，民營銀行動作頻頻，溫州民商銀行、天津金城銀行，捷報紛傳，一個可期待的春天正在降臨。

    我們的專題，正是為疾進中的民營銀行，勾勒出一幅當下最生動的素描。

    導讀
   
    記者獨家獲悉，征求意見稿要求銀行建立遠程開立賬戶體系中，必須實施客戶身份識別機制的自證。對于“自證”的內涵，上述接近監管的人士解釋稱，遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所采用的技術手段和方法，以及權威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規，同時證明開戶是客戶的真實意愿表達，而不是外部迫脅。

    微眾銀行、網商銀行兩家互聯網民營銀行的試點，或將推動遠程開戶的創新方式。國務院總理李克強1月4日考察微眾銀行時曾表示，“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創造條件，給你們一個便利的環境，溫暖的春天。”

    記者獨家獲悉，央行近日下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，為互聯網銀行業務創造了基礎。

    據一位國有銀行電子銀行部人士透露，央行將在1月8日召集五大國有銀行、大部分股份制銀行、幾家大型城商行電子銀行相關負責人，微眾銀行、網商銀行籌備組相關負責人，以及監管體系有關部門，就征求意見稿召開討論會，并反饋意見。

    一位接近監管的權威人士向21世紀經濟報道記者表示，人行要求不論是柜臺開戶還是遠程開戶必須以實名制為基礎，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求；此前部分商業銀行已經可以通過遠程銀行VTM機進行相關業務辦理，但近兩年互聯網金融的蓬勃發展對純線上的遠程開戶提出了新的需求，征求意見稿允許各家銀行探索遠程開戶的同時，還是要求建立以“柜臺開戶為主，遠程開戶為輔”的賬戶開立體系。

    “按照原有的監管規范，開設銀行賬戶只能通過柜臺，要求‘面簽’。但實際上，遠程銀行、人臉識別等技術手段已經可以達到實名認證的同等效果，但銀行賬戶涉及到大額資金，一旦出現問題就是整個金融體系安全的漏洞，所以央行輕易不能松。”一位股份制銀行網絡銀行部負責人向記者表示，“放開遠程開戶也是順應互聯網金融發展的趨勢，可以創造一種全新的線上金融體系。”

    據記者了解，征求意見稿要求各家銀行加強風險管理，建立健全的遠程開戶配套管理制度，保障客戶的權益。

    客戶身份識別機制須“自證”
   
    記者獲悉，征求意見稿要求銀行建立遠程開立賬戶體系中，必須實施客戶身份識別機制的自證。

    對于“自證”的內涵，上述接近監管的人士解釋稱，遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所采用的技術手段和方法，以及權威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規，同時證明開戶是客戶的真實意愿表達，而不是外部迫脅。

    據記者了解，在遠程銀行客戶身份識別上，征求意見稿要求開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術手段，運用政府部門的數據庫、金融機構和其他的商業化數據庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的遠程開戶客戶有效身份識別機制，同時按照相關規定留存客戶身份信息。

    “按照我的理解，遠程開戶的硬件設備、軟件系統和整體操作方案，要經過專門的機構評估后才能上線；客戶信息收集后，要跟公安部的戶籍信息、客戶原來在其他銀行開戶留存的信息進行交叉驗證，除了系統智能核對外，常用的方式還包括電話回訪、快遞資料。真實意愿表達比較難界定，但可以通過一些交互方式進行多重驗證。”上述股份制銀行網絡銀行部負責人向21世紀經濟報道記者稱。

    據上述接近監管的人士透露，遠程開戶范圍內，一家銀行只能為一家單位、企業或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠程開立、變更和撤銷，必須向央行備案；而遠程開立的賬戶業務范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算和非結算賬戶。

    據記者了解，為應對直銷銀行電子賬戶開立的問題，央行曾在2014年3月下發《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），按照對電子賬戶的合適程度，進行弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶分類；未能在銀行柜臺開立的電子賬戶界定為弱實名電子賬戶，僅具備購買本行理財產品的功能，資金進出必須通過綁定銀行其他結算賬戶實現；強實名電子賬戶可為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶，銀行要為該類賬戶設定業務種類、支付結算限額等管理要求。

    “非結算賬戶幾乎沒意義，結算賬戶的功能更多，通過存貸款和轉賬支付等方式形成的資金劃撥，只能通過結算賬戶實現。”上述股份制銀行網絡銀行部負責人表示。

    如果按照征求意見稿現有規定，單位賬戶被限制在非結算賬戶范圍內，而個人賬戶則包括結算和非結算賬戶。也就是說，遠程開戶對銀行零售業務空間基本打開，而對批發業務則仍有限制。對主打個人業務的微眾銀行和主打小微（小微企業主個人）業務的網商銀行來說，互聯網銀行遠程開戶的業務空間業已打開。

    首筆貸款未突破現場開戶

    微眾銀行官方表示，1月4日發出的首筆貸款是一筆真實的客戶貸款，該客戶是第一位受到微眾銀行特別邀請的客戶，“發放流程符合相關法律法規的要求”。

    而據記者了解，微眾銀行這筆針對卡車司機徐軍發放的3.5萬線上貸款，并沒有突破線下身份識別和開戶的監管底線。

    “那個卡車司機是騰訊集團通過大數據分析找到并定向邀請的，線上貸款也不是僅僅憑人臉識別等這些技術手段來完成的，因為涉及到實名問題，之前已經通過現場驗證身份后完成開戶。”一位接近微眾銀行的消息人士向21世紀經濟報道記者表示。

    騰訊和阿里巴巴分別投資的微眾銀行、網商銀行均表示要做“純網絡銀行”，其核心問題就是，能否繞開線下網點，規避現場面對面地身份識別流程開立賬戶。 央行本次下發遠程開戶征求意見稿，已經為線上開戶提供了可能。

    “我們會有很少量的實體網點，但是面積很小，數量很少量。也不一定都是自己的網點，可以是我們合作方的網點。監管也允許金融機構之間相互支持與合作，合作對象也不必然是銀行之間，其他金融機構也可以。”一位微眾銀行高層向21世紀經濟報道記者表示。

    據了解，微眾銀行的定位是“普惠金融，數據科技，同業合作，個存小貸”，上述網點合作也屬于“同業合作”范疇。

    據記者了解，央行上述遠程開戶征求意見稿就提出，有效識別客戶身份信息，可采取通過同一法人不同分支機構見證，通過第三方識別客戶身份、上門查驗身份證明文件等方式進行客戶身份信息核實。

    微眾銀行此策略，與央行征求意見稿的要求可謂是相得益彰，也是行之有效的方法。

    “從某種程度上來講，不論我自己的實體網點還是合作方的，都不是我想要它存在的，是因為在目前銀行業的一些監管規則下，有些東西必須在網點做，開戶的實名制要求很嚴格。其實網點對于我們來講，只有當我們需要親眼看到客戶，驗證他的一些東西的時候才需要，除此之外，我們不需要網點做任何事情。”上述微眾銀行高層稱，“就算我們開設一個網點，也是堅持不在網點中提供服務，（網點）不是為了滿足客戶服務需求，而是去測試網點的客戶體驗是怎樣的，從而才能去跟合作方談行之有效的合作內容與方式，我們不能光憑想象來確定網點的客戶體驗。”